O casă poate fi cea mai importantă investiție din viața unui om . Ani de muncă, economii și rate plătite pentru siguranța unui loc pe care să-l numești acasă . Dar ce se întâmplă dacă o inundație distruge totul și descoperi că asigurarea pe care ai plătit-o ani întregi nu acoperă pagubele ? Este o situație cu care s-au confruntat numeroși proprietari din Germania și care ar putea determina o schimbare importantă a regulilor. Pentru cei care au cumpărat o locuință , inclusiv pentru românii stabiliți în Germania, reforma pregătită de autorități ar putea modifica atât protecția oferită de asigurări, cât și costurile acestora.
Guvernul german pregătește extinderea asigurărilor pentru locuințe împotriva dezastrelor naturale, potrivit informațiilor publicate de Tagesschau. Propunerea prevede ca noile contracte de asigurare a clădirilor să includă în mod standard protecția împotriva unor riscuri precum inundațiile și alunecările de teren. Autoritățile analizează și modul în care ar putea fi extinse polițele deja existente. Citește și: Tot mai mulți oameni din Germania renunță la ore de muncă pentru a-și îngriji familia. Un nou studiu arată cât îi costă această alegere
Ce s-ar putea schimba pentru proprietarii de locuințe din Germania
În prezent, asigurarea obișnuită a unei clădiri, cunoscută sub denumirea de Wohngebäudeversicherung, acoperă în general pagubele provocate de incendii, furtuni și grindină. Pentru inundații, ploi torențiale sau alunecări de teren este necesară, de regulă, o protecție suplimentară, numită Elementarschadenversicherung. Mulți proprietari nu au încheiat însă această asigurare, fie pentru că nu consideră că locuința lor se află într-o zonă periculoasă, fie din cauza costurilor.
Noua propunere urmărește ca protecția împotriva dezastrelor naturale să devină o componentă standard a noilor contracte de asigurare a clădirilor. Pentru polițele existente, guvernul analizează un mecanism prin care proprietarii să primească o ofertă de extindere a acoperirii. Potrivit propunerii prezentate, contractele ar putea fi extinse automat după o perioadă de tranziție, dacă proprietarul nu reacționează la oferta asigurătorului. Condițiile exacte vor depinde însă de forma finală a legii.
Până la 20.000 de euro contribuție proprie în cazul unei daune
Unul dintre elementele importante ale reformei privește suma pe care proprietarul ar trebui să o suporte personal atunci când locuința este afectată de un dezastru natural. Documentul guvernamental propune o franșiză de maximum 10% din despăgubirea asigurată, plafonată la 20.000 de euro, în cadrul mecanismului standard.
Aceasta nu înseamnă că fiecare proprietar va trebui să plătească 20.000 de euro dacă locuința este inundată. Suma reprezintă plafonul contribuției proprii prevăzute în propunere. De exemplu, dacă o daună eligibilă este evaluată la 50.000 de euro, o franșiză de 10% ar însemna 5.000 de euro suportați de proprietar, iar restul ar putea fi acoperit de asigurător, în limitele și condițiile contractului. Aceste cifre sunt doar un exemplu de calcul, nu tarife sau despăgubiri deja stabilite prin lege. Citește și: Lucrezi după pensionare în Germania? Indemnizația pe care o poți pierde din 2027
Numai 59% dintre clădirile rezidențiale au protecție împotriva dezastrelor naturale
Necesitatea reformei este explicată și de datele industriei asigurărilor. Potrivit Asociației Germane a Asigurătorilor, GDV, numai 59% dintre clădirile rezidențiale din Germania beneficiază de asigurare împotriva unor riscuri naturale, precum inundațiile și alunecările de teren. Aceasta înseamnă că aproximativ patru din zece clădiri rezidențiale nu au această protecție suplimentară. În cazul unor pagube majore, proprietarii pot ajunge să suporte singuri costuri de reparație sau reconstrucție care depășesc cu mult economiile unei familii.
Inundațiile devastatoare din vestul Germaniei, din 2021, au demonstrat cât de mari pot fi consecințele financiare ale unor asemenea evenimente. Reforma urmărește tocmai reducerea situațiilor în care oamenii descoperă, după producerea dezastrului, că asigurarea lor nu acoperă riscul respectiv.
Vor crește asigurările? Ce trebuie să știe și chiriașii
Extinderea protecției ar putea însemna și prime de asigurare mai mari pentru unii proprietari. Costul depinde de amplasarea locuinței , caracteristicile clădirii și riscurile naturale la care aceasta este expusă. O casă situată într-o zonă cu risc ridicat de inundații poate necesita o protecție mai costisitoare decât una aflată într-o regiune cu risc redus.
Schimbarea îi interesează indirect și pe chiriași. În Germania, anumite costuri ale asigurării clădirii pot fi incluse în cheltuielile de întreținere, cunoscute sub denumirea de Nebenkosten. Guvernul analizează însă și posibilitatea limitării transferării costurilor suplimentare către chiriași. Nu există deocamdată o decizie definitivă privind eventualele majorări sau modul în care acestea ar putea fi suportate.
Pentru românii care dețin o casă sau un apartament în Germania, este recomandată verificarea contractului actual, în special a rubricii referitoare la Elementarschäden. O poliță care acoperă incendiile și furtunile nu include automat și pagubele provocate de inundații.
Când ar putea deveni obligatorie noua asigurare
La 22 octombrie 2026, reforma se află încă în etapa de consultare. Autoritățile federale trebuie să analizeze observațiile landurilor și ale organizațiilor interesate înainte de elaborarea unui proiect legislativ. Până la adoptarea unei legi, contractele existente rămân supuse condițiilor actuale. Proprietarii pot însă verifica deja dacă locuințele lor sunt protejate împotriva dezastrelor naturale și pot solicita asigurătorilor informații despre extinderea acoperirii.
Pentru multe familii din Germania, schimbarea ar putea însemna o protecție financiară mai bună în fața unor evenimente imprevizibile. Dar reforma ridică și o întrebare importantă: cât vor trebui să plătească proprietarii pentru această siguranță și ce parte din costuri ar putea ajunge, în cele din urmă, la chiriași?