Germania pregătește una dintre cele mai importante schimbări din ultimii ani pentru cei care vor să pună bani deoparte pentru bătrânețe. Noul sistem va începe oficial la 1 ianuarie 2027, dar lupta pentru viitorii clienți a început deja. Bănci, administratori de investiții și platforme financiare își pregătesc ofertele, iar primele anunțuri arată că principala armă va fi prețul: comisioane foarte mici sau chiar zero pentru anumite servicii. În centrul reformei se află Altersvorsorgedepot. Să aflăm detaliile în continuare. Despre ce este vorba: despre un nou cont de economisire pentru pensie susținut financiar de stat, conceput ca alternativă modernă la sistemul Riester.
Altersvorsorgedepot : cum funcționează
Schimbarea este importantă mai ales pentru milioanele de angajați care vor să își completeze pensia publică. Spre deosebire de produsele tradiționale, noul Altersvorsorgedepot va permite investiții inclusiv în fonduri și ETF-uri, fără obligația unei garanții a capitalului. Ideea este simplă: renunțarea la garanția obligatorie permite investiții cu un potențial mai mare de randament pe termen lung, dar înseamnă și asumarea riscului fluctuațiilor pieței. Pentru cei care nu vor acest risc vor continua să existe produse cu garanții de 80% sau 100%. Reforma a fost deja adoptată de Bundestag și Bundesrat și a intrat în vigoare la sfârșitul lunii mai 2026, însă noile produse vor putea fi oferite efectiv de la 1 ianuarie 2027.
Partea care poate face noul sistem deosebit de atractiv este însă contribuția statului. Pentru primii 360 de euro economisiți anual, statul va adăuga 50 de cenți pentru fiecare euro depus. Pentru următorii maximum 1.440 de euro, contribuția va fi de 25 de cenți pentru fiecare euro. Astfel, pentru o contribuție proprie de 1.800 de euro pe an, ajutorul de bază poate ajunge la 540 de euro anual. Pentru familii există suplimentar o alocație de până la 300 de euro pentru fiecare copil, în condițiile prevăzute de sistem. De asemenea, persoanele care încheie un contract înainte de împlinirea vârstei de 25 de ani pot primi o singură dată un bonus de 200 de euro. Noua schemă extinde accesul și către anumite categorii de independenți și liber-profesioniști care până acum nu beneficiau în aceeași măsură de sistem.
Băncile au început deja lupta pentru viitorii clienți
Deși startul este programat abia pentru anul viitor, competiția între administratori a început deja. După ce Scalable a anunțat un Standarddepot fără comisioane pentru administrarea contului, planurile de economisire, cumpărarea și vânzarea investițiilor, Quirion a venit acum cu propria ofertă. Administratorul digital intenționează să lucreze împreună cu Vanguard și să utilizeze două ETF-uri diversificate, unul orientat către acțiuni globale și unul către obligațiuni. Quirion spune că nu va percepe comisioane proprii de încheiere sau de distribuție și intenționează să lanseze oferta fără costuri proprii. Este semnificativ deoarece legea permite pentru Standarddepot costuri efective de până la 1% pe an, iar primii concurenți încearcă deja să rămână mult sub acest plafon.
Citește și: Lovitură pentru comenzile ieftine din afara UE: noua taxă își face efectul. În Germania, coletele au scăzut cu până la 40%
Ce trebuie să știe românii care lucrează în Germania
Pentru românii care muncesc în Germania: produsele nu pot fi contractate înainte de 2027, iar până atunci sunt așteptate ofertele altor bănci, asigurători și administratori. Organizațiile de protecție a consumatorilor recomandă tocmai de aceea răbdare și compararea atentă a costurilor, fondurilor disponibile și riscurilor, în locul înscrierii rapide la primele oferte. Important este și că persoanele care au deja o pensie Riester nu sunt obligate să renunțe la contract: contractele existente beneficiază de protecție și pot continua în vechiul sistem. În anumite condiții va fi posibil și transferul către noul sistem fără rambursarea subvențiilor primite anterior, însă un asemenea transfer trebuie analizat individual, deoarece pot exista costuri și pot fi pierdute anumite garanții contractuale. Detaliile complete ale reformei sunt explicate de Ministerul Federal al Finanțelor din Germania.
Citește și: Economii la casele de sănătate din Germania: medicii avertizează că femeile însărcinate ar putea suporta consecințele
Ce este Altersvorsorgedepot
Altersvorsorgedepot înseamnă, în esență, „cont de investiții pentru pensie” sau „depozit pentru pensie privată”. Este un nou instrument german de economisire privată pentru bătrânețe, sprijinit financiar de stat. În loc ca banii să fie plasați doar în produse clasice de pensie sau asigurări, titularul poate investi contribuțiile, în funcție de produs, în fonduri de investiții și ETF-uri. Statul stimulează economisirea prin subvenții (Zulagen) și avantaje fiscale. Important: nu este pensia publică germană (gesetzliche Rente) și nici un simplu cont bancar. Este o formă voluntară de pensie privată bazată pe investiții, creată în cadrul reformei sistemului de economisire pentru pensie.
Urmărește pagina de Facebook Ziarul Românesc Germania și rămâi la curent cu cele mai importante informații pentru românii care trăiesc și muncesc în Germania.