Falimentul personal în Germania. Ce trebuie să faceţi dacă sunteţi supraîndatorați

Cum depuneți declarația de faliment personal în Germania 2022, sfaturi pentru consumatorii supraîndatorați.

Codul insolvenței oferă consumatorilor supraîndatorați posibilitatea de a se elibera de muntele lor de datorii într-o perioadă de 3 ani (plus timpul de pregătire extrajudiciar). Procesul se numește legal faliment al consumatorilor, dar este, de asemenea, denumit în general faliment personal.

Cum funcționează procedura de faliment personal în Germania în 2022?

Părțile afectate pot solicita instanței de insolvență responsabilă deschiderea procedurii de insolvență a consumatorilor, împreună cu o cerere de acordare a „scutirii de datorie reziduală”. În primul rând, însă, trebuie să încerce să ajungă la un acord extrajudiciar cu creditorii cu privire la rambursarea datoriilor. În această încercare de înțelegere trebuie să fie implicat un centru de consiliere în insolvență adecvat sau o persoană potrivită, de obicei un avocat.

Trebuie să fi avut loc cel puțin o consultare personală cu o examinare detaliată a veniturilor și a situației financiare . Dacă un astfel de acord nu reușește, datoriile sunt stabilite oficial în cadrul procedurii de insolvență. Orice bun încă disponibil pentru poprire va fi realizat, iar veniturile vor fi distribuite creditorilor. 

În acest timp, debitorul trebuie să cedeze venitul popriabil unui mandatar. El distribuie sumele încasate creditorilor săi. 

>>> Cetățenia germană în urma căsătoriei. Cum o obţineţi şi cât costă

Cine poate depune declarația de faliment personal?

În cazul falimentului de consum, cunoscut și sub denumirea de faliment privat, consumatorii supraîndatorați au opțiunea de a-și achita datoriile într-o anumită perioadă de timp. Cu toate acestea, nu pot apărea noi datorii în cursul procedurii de faliment. În plus, debitorii trebuie să lucreze sau cel puțin să încerce să găsească un loc de muncă.

Falimentul personal. Cât durează?

De la 1 ianuarie 2021, în Germania, în conformitate cu directiva UE din 2019, regulile privind falimentul consumatorilor au fost relaxate.

Practic, perioada de faliment personal durează acum trei ani , nu 6 ani cum era până la sfârșitul lunii septembrie 2020. 

Aşadar, dacă ați aplicat pentru faliment personal după 1 octombrie 2020, de exemplu în 2022, durează doar trei ani. 

Pentru procedurile care au fost aplicate înainte de 1 octonbrie 2020, durat este în fncţie de câte luni au trecut între depunerea cererii și intrarea în vigoare a directivei UE privind reforma legislației insolvenței?

Foarte important: Dacă aceasta este a doua declarație de faliment, va dura cinci ani pentru a scăpa de datorii.

>>> Declarație fiscală: Ce poliţe de asigurare puteţi deduce din impozite

Cum se depune declarația de faliment personal în Germania în 2022: Venitul maxim al debitorului

Potrivit reglementărilor, venitul maxim al debitorului este de 1.259,99 euro. Pe de altă parte, pentru persoanele cu unul sau mai mulți copii, există o limită financiară mai mare. În plus, consumatorul ar trebui să aibă un cont special P. 

Notă:  Plățile de întreținere sau datoriile de întreținere sunt excluse din falimentul consumatorului dacă debitorul nu le-a plătit în mod intenționat, chiar dacă ar putea (§ 302 InsO). Același lucru este valabil și pentru împrumuturile fără dobândă de la o persoană fizică pe care debitorul le-a contractat pentru a plăti costurile falimentului. 

Îmi pot păstra bunurile? Maşina, de exemplu?

Practic nu. Activele existente vor fi vândute, proprietățile rezidențiale vor fi scoase la licitație. În caz contrar, se aplică dispozițiile de poprire din Codul de procedură civilă. Rămân necesitățile vieții. Veți avea voie să păstrați o mașină numai dacă tu sau un membru al familiei aveți absolut nevoie de ea pentru a ajunge la serviciu sau dacă sunteți cu handicap grav bolnav și, prin urmare, sunteți dependent de ea. 

Același lucru este valabil și dacă aveți nevoie de vehicul pentru un membru al familiei cu handicap grav sau grav bolnav. Dacă este o mașină relativ valoroasă, administratorul insolvenței o poate schimba în ciuda protecției popririi și vă poate pune la dispoziție un model mai puțin valoros.

Apartamentele închiriate sau cooperative nu sunt afectate de insolvență. În timpul procedurii, trebuie să plătiți în continuare costurile lunare de locuință. Depozitul depus la proprietar nu va fi folosit atâta timp cât locuiți în apartament.

>>> Germania lansează reţetele electronice în 2022. Cum vor funcţiona?

Procesul de faliment personal în Germania în 2022

În primul rând, trebuie făcută o distincție între procedura efectivă de faliment și pregătire. Falimentul privat are șase etape în total. Cu toate acestea, nu toate trebuie efectuate.

Înainte ca cererea să fie depusă în fața instanței de faliment, debitorul trebuie să dovedească că a existat o încercare de împăcare extrajudiciară. De regulă, acest lucru este tratat de un avocat sau de un consilier de credit.

„În unele cazuri, puteți ajunge la un acord cu creditorii fără a merge în instanță. Atunci nu mai continuaţi procesul pentru declararea falimentului. Acest lucru economisește timp și bani, spune avocatul Cem Altug.

Soluționarea extrajudiciară este mai ieftină deoarece nu trebuie să plătiți administratorul falimentului sau taxe judiciare. 

Cerere pentru falimentul consumatorilor. Ce ar trebui să includă?

• Certificat de eșec al încercării de a ajunge la o înțelegere extrajudiciară (Secțiunea 305 (1) nr. 1 InsO)
• Cerere de anulare a datoriei restante (Secțiunea 300 (1) InsO)
• Cerere de amânare a cheltuielilor de procedură
• Inventarul bunurilor debitorului
• Lista creditorilor și a creanțelor
• Planul de rambursare a datoriilor

Dacă 50 la sută sau mai mulți dintre creditori sunt de acord, procedura efectivă de faliment personal începe și este împărțită în patru pași: 

• Faza iniţială
• Faza de faliment
• Scutirea datoriilor
• Încheierea procedurii

Etapele falimentului consumatorilor

Faza inițială a falimentului de consum

Procedurile private de faliment încep cu numirea unui administrator în faliment de către instanța de faliment. El transferă creditorilor bunurile care urmează a fi sechestrate și veniturile rezultate din proprietatea care urmează să fie sechestrată. Cu toate acestea, deduce din aceasta o taxă de administrator și costurile de proces.

Pentru instanță, falimentul personal propriu-zis s-a încheiat. Acum începe o perioadă de bună purtare pentru debitor.

>>> Schimbări în Germania în iunie 2022: transport mai ieftin, intrare LIBERĂ în ţară, sărbători legale

Faza de faliment

În faza de faliment, debitorul trebuie să respecte un set de reguli stricte cunoscute sub denumirea de  pasive. Dacă nu reușește să facă acest lucru, instanța poate refuza anularea datoriei sale restante și întreaga procedură de faliment ar fi irosită.

Angajamentele includ:

• Obligație de muncă:  Consumatorul trebuie să dovedească că depune eforturi pentru a-și căuta un loc de muncă și va accepta orice ofertă rezonabilă.
• Obligația de a furniza informații:  Consumatorul este obligat să informeze, de exemplu, despre o schimbare a situației sale financiare ca urmare a concedierii, a schimbării locului de muncă sau a unei măriri de salariu.
• Atribuirea veniturilor:  Consumatorul trebuie să transfere o parte din încasări pentru poprire către administratorul falimentului. Pentru ca banii – după deducerea cheltuielilor de judecată – să fie plătiți creditorilor o dată pe an.

>>> Au apărut daune în locuinţa închiriată în Germania? Iată cum poţi obţine o reducere

Scutirea datoriilor

După finalizarea cu succes a etapelor ulterioare ale procedurii, falimentul trece în etapa finală, iar datoria rămasă este anulată. Toate creanțele existente vor deveni atunci nule și creditorii nu vor mai putea să le execute.

Este de remarcat faptul că, în unele cazuri, instanța poate refuza anularea datoriei. Acestea includ:

• săvârșirea unei infracțiuni
• încălcarea obligațiilor de informare și cooperare
• furnizarea de informații incomplete sau false în termen de trei ani de la depunerea cererii de faliment
• acumularea de noi datorii

Ceea ce este nou în procedură este că nu mai există o limită minimă de rambursare a datoriei. Anterior, debitorii trebuiau să dovedească că au rambursat 35 la sută din creanţă. Mai mult, debitorii trebuiau să suporte toate cheltuielile de procedură. 

Cât costă falimentul consumatorilor în Germania?

Falimentul consumatorilor nu este gratuit. În orice caz, consumatorul trebuie să suporte cheltuielile de judecată și costurile asociate cu serviciul mandatarului. Ocazional, există și taxe suplimentare pentru consultanță juridică sau servicii de consultanță. 

Taxele se calculează în funcție de suma din masa falimentului. Într-o situație în care consumatorul nu are loc de muncă sau proprietate, acesta trebuie să plătească în jur de 2.000 de euro. Această sumă poate fi rambursată în rate sau amânată.

Avantajele și dezavantajele falimentului de consum în Germania

Falimentul consumatorului oferă consumatorului șansa de a scăpa de datorii. Dar are și diverse dezavantaje.

Beneficii

• scaparea de datorii
• sfârşitul vizitelor executorilor judecătoreşti
• fară probleme cu creditorii

Dezavantaje

• angajatorul va fi informat despre procedura falimentului
• durată lungă (3 ani plus încă trei ani în baza Schufa)
• cheltuieli
• dificultăți în schimbarea locuinței, deoarece consumatorul se află pe lista Schufa.

>>> Efectele inflaţiei record: Nemţii nu îşi mai PERMIT stilul de viaţă cu care erau obişnuiţi

Sursa: Verbraucherzentrale.de, ZiarulRomanesc.de