Vrei să închiriezi o locuință, să iei un credit sau să cumperi ceva în rate în Germania? Există un număr pe care merită să îl cunoști: scorul SCHUFA. Din martie 2026, sistemul s-a schimbat, iar bonitatea este exprimată printr-un punctaj cuprins între 100 și 999. Cu cât numărul este mai mare, cu atât evaluarea bonității este mai bună. Schimbarea este importantă și pentru românii care trăiesc în Germania, pentru că SCHUFA poate apărea în multe situații obișnuite: când o bancă analizează o cerere de credit, când vrei să cumperi în rate sau când o companie verifică dacă există riscul să nu îți plătești obligațiile. Important: SCHUFA nu decide dacă primești sau nu un contract. Decizia finală aparține companiei care solicită verificarea.
Ce este, de fapt, SCHUFA?
SCHUFA nu este o instituție a statului german, ci o companie care colectează informații relevante pentru evaluarea bonității. Pe baza datelor pe care le are despre o persoană, calculează un scor care încearcă să estimeze probabilitatea ca aceasta să își respecte obligațiile de plată.
Din 17 martie 2026, vechiul scor de bază exprimat procentual a fost înlocuit, pentru consumatori, de noul sistem cu 100 până la 999 de puncte. Nu trebuie însă făcută o conversie directă: dacă cineva avea înainte un scor de 98%, asta nu înseamnă automat că acum va avea 980 de puncte.
Ce înseamnă un scor mai mare?
Regula de bază este simplă: mai multe puncte înseamnă o evaluare mai bună a bonității. De exemplu, de la 776 de puncte, bonitatea este încadrată în categoria „excelentă” („hervorragend”).
Noul sistem are și un avantaj important: consumatorul poate înțelege mai ușor cum s-a ajuns la rezultat. SCHUFA folosește acum 12 criterii publice, fiecare având un anumit număr de puncte.
Ce vede SCHUFA despre tine?
Printre cele 12 criterii se află eventualele probleme de plată, vechimea celui mai vechi contract bancar, vechimea celui mai vechi card de credit, perioada de când locuiești la adresa actuală și informații despre creditele în rate.
Contează și câte solicitări sau contracte pentru conturi curente și carduri de credit au existat în ultimele 12 luni, câte verificări de bonitate au fost făcute în afara sectorului bancar, situația creditelor existente, existența unui credit imobiliar și dacă identitatea persoanei a fost verificată.
Un detaliu important: SCHUFA precizează că nu utilizează naționalitatea pentru calcularea scorului și nici date din rețelele sociale. Prin urmare, faptul că o persoană este originară din România nu reprezintă un criteriu în calcularea scorului.
Chiar și unele solicitări pot influența punctajul
Noul sistem face vizibil și un aspect mai puțin cunoscut. Verificările de bonitate făcute în afara sectorului bancar pot conta. Aici pot intra, în anumite situații, solicitări provenite de la comercianți online, companii de telecomunicații sau furnizori de servicii financiare.
Pentru acest criteriu, SCHUFA acordă 99 de puncte dacă în ultimele 12 luni există zero sau o singură solicitare, 71 de puncte pentru două și 40 pentru trei. De la patru solicitări în sus, pentru acest criteriu se acordă zero puncte. Există însă o regulă importantă: mai multe solicitări efectuate într-o perioadă de 28 de zile sunt numărate o singură dată.
Asta nu înseamnă că patru verificări îți duc întregul scor la zero. Este vorba numai despre punctele acordate pentru unul dintre cele 12 criterii care formează scorul final.
Noul scor nu este încă folosit peste tot
Aici apare partea care poate crea confuzie. Deși consumatorii primesc noul scor din 17 martie, trecerea companiilor la noul sistem se face treptat.
La introducerea lui, doar aproximativ 25% dintre partenerii contractuali ai SCHUFA utilizau noul scor. Asta înseamnă că vechile scoruri specifice anumitor sectoare economice pot fi încă folosite de unele companii.
Dacă vrei să știi exact ce evaluare a fost folosită într-o anumită situație, Verbraucherzentrale recomandă să întrebi compania respectivă ce scor SCHUFA a solicitat pentru evaluarea bonității tale.
Poți vedea gratuit ce știe SCHUFA despre tine
Acesta este probabil cel mai util lucru de știut: îți poți verifica datele fără să plătești. Poți solicita gratuit documentul numit „Datenkopie nach Art. 15 DSGVO”, adică o copie a datelor personale păstrate despre tine. Merită verificată în special înainte de o decizie financiară importantă. Pot exista informații greșite, vechi sau care trebuie actualizate, iar acestea pot influența evaluarea bonității. Dacă descoperi date incorecte, poți cere corectarea lor.
Din martie 2026, consumatorii pot vedea noul punctaj și pot înțelege mai clar cum a fost calculat. Verbraucherzentrale recomandă verificarea periodică a informațiilor păstrate de agențiile de bonitate și corectarea rapidă a datelor eronate. Explicațiile detaliate despre noul sistem, solicitarea gratuită a datelor și drepturile consumatorilor pot fi consultate direct la Verbraucherzentrale.