Pentru mulți oameni care muncesc în Germania, pensia pare încă foarte departe. Mai întâi sunt chiria, facturile, mașina, copiii și toate cheltuielile unei luni obișnuite. Economiile pentru bătrânețe rămân adesea pentru „mai târziu”. Numai că din 2027 apare un motiv în plus pentru a privi altfel chiar și sumele mici puse deoparte.
Germania schimbă sistemul de pensie privată subvenționată de stat, iar una dintre noutățile importante este că banii vor putea fi investiți și printr-un Altersvorsorgedepot, inclusiv în fonduri și ETF-uri eligibile. Statul va contribui în funcție de suma economisită, iar sprijinul de bază poate ajunge la 540 de euro pe an. Pentru cei foarte tineri există încă un avantaj: un bonus unic de 200 de euro. Noile produse urmează să fie disponibile de la 1 ianuarie 2027. Citește și: Mii de pensionari care continuă să lucreze trebuie să fie atenți. Regula care se schimbă în Germania de la 1 ianuarie
1. Până la 540 de euro pe an: cum se calculează banii de la stat
Cea mai importantă schimbare este modul în care va fi calculată Grundzulage, adică alocația de bază acordată de stat. Nu toată lumea va primi automat 540 de euro. Pentru primii 360 de euro economisiți anual, statul va adăuga 50 de cenți pentru fiecare euro depus, ceea ce înseamnă până la 180 de euro. Pentru contribuțiile suplimentare, până la încă 1.440 de euro pe an, sprijinul va fi de 25 de cenți pentru fiecare euro. Astfel, la o contribuție proprie anuală de 1.800 de euro, alocația de bază poate ajunge la maximum 540 de euro pe an. Pentru a beneficia de subvenție trebuie îndeplinite condițiile de eligibilitate și trebuie plătiți cel puțin 120 de euro pe an, adică echivalentul a 10 euro pe lună, potrivit bundesfinanzministerium.de.
Citește și: La ce vârstă ieși la pensie în Germania? Tabelul care arată când te poți pensiona și cât este pensia medie
2. Bonus de 200 de euro pentru cei care încep înainte de 25 de ani
Potrivit Ministerului Federal de Finanțe, cei care încheie un contract eligibil de pensie privată înainte de împlinirea vârstei de 25 de ani pot primi, dacă îndeplinesc condițiile de subvenționare, un bonus unic de 200 de euro (Berufseinsteigerbonus). Pentru familiile de români stabilite în Germania, informația poate fi interesantă mai ales pentru copiii care intră acum pe piața muncii: începutul economisirii la 20–24 de ani poate însemna nu doar accesul la bonus, ci și o perioadă mult mai lungă în care banii pot rămâne investiți. Ministerul Federal de Finanțe subliniază tocmai avantajul timpului și al efectului dobânzii compuse în economisirea pe termen lung.
3. ETF-uri și fonduri: una dintre marile schimbări față de vechiul sistem
Reforma deschide mai mult sistemul pensiilor private către piața de capital. Noul Altersvorsorgedepot va permite investiții eligibile în fonduri și ETF-uri, ceea ce oferă posibilitatea unor randamente mai mari pe termen lung, dar implică și un risc pe care fiecare economisitor trebuie să îl înțeleagă: valoarea investiției poate crește, dar poate și scădea. Vor exista în continuare și produse cu garanții, inclusiv variante în care este garantată la începutul fazei de plată o parte importantă din contribuțiile efectuate. Alegerea va fi, așadar, între mai multă siguranță și o expunere mai mare la piața de capital. Guvernul prezintă această flexibilitate drept una dintre diferențele importante ale noului sistem.
4. Familiile cu copii pot primi mai mult
Pentru părinți există o componentă separată care poate face diferența. Un părinte eligibil va putea primi până la 300 de euro pe an pentru fiecare copil, în funcție de contribuția proprie. Pentru fiecare euro economisit până la o contribuție de 300 de euro pe an, statul adaugă un euro drept Kinderzulage, până la plafonul de 300 de euro pentru copil. Asta înseamnă că o familie eligibilă poate cumula alocația de bază cu sprijinul pentru copii. Contribuțiile și alocațiile pot fi, de asemenea, luate în calcul fiscal, iar Finanzamt verifică dacă există un avantaj fiscal suplimentar peste subvențiile primite.
Citește și: 67 de ani nu mai este neapărat capătul. Ce se pregătește pentru cei care vor ieși la pensie în Germania după 2031
5. Ce trebuie să știe românii care au deja un contract Riester
Cei care au deja Riester-Rente nu trebuie să își închidă contractele. Contractele existente beneficiază de protecție și pot continua cu sistemul actual de subvenționare. În același timp, reforma prevede posibilitatea unei treceri voluntare către noua formă de sprijin sau către un produs din noua categorie de Altersvorsorgedepot. Din 2027, însă, nu vor mai putea fi încheiate contracte noi după vechiul model Riester. Pentru cine are deja un contract, decizia de a rămâne sau de a trece la noul sistem nu ar trebui luată doar uitându-se la cei 540 de euro: trebuie comparate costurile contractului, garanțiile, contribuția proprie, eventualele alocații pentru copii și nivelul de risc acceptat. Citește și: Ai peste 60 de ani și rămâi fără loc de muncă în Germania? De ce nu trebuie să te grăbești să ceri pensia
Pentru românii care lucrează în Germania, mesajul este simplu: din 2027, economisirea privată pentru pensie subvenționată de stat va oferi mai multe variante decât până acum, iar sumele mici nu sunt excluse din sistem. Cu numai 10 euro pe lună poate fi îndeplinită contribuția minimă pentru accesarea sprijinului, dacă sunt îndeplinite și celelalte condiții de eligibilitate. Iar pentru cine poate economisi 1.800 de euro pe an, alocația de bază poate ajunge la 540 de euro anual, la care se pot adăuga, după caz, sprijinul pentru copii sau bonusul de 200 de euro pentru cei care încep suficient de devreme. Surse oficiale: Ministerul Federal de Finanțe (Bundesfinanzministerium) și Guvernul Federal al Germaniei (Bundesregierung).