Ultimii cinci ani dinaintea pensionării pot determina mărimea pensiei dumneavoastră. Experții recomandă revizuirea cu atenție a istoricului contribuțiilor în această perioadă, remedierea oricăror lacune și evitarea deciziilor care v-ar putea reduce pensia. Iată câțiva pași de urmat pentru a evita pierderea de bani.
Ultimii 5 ani înainte de pensionare sunt cruciali
În sistemul german de pensii, toți anii de contribuție sunt luați în considerare. Cuantumul pensiilor este calculat conform unei formule clare, luând în considerare punctele de câștig (Entgeltpunkte) , un factor de acces (Zugangsfaktor) , valoarea curentă a pensiei (Rentenwert) și un factor de tip de pensie (Rentenartfaktor) . Punctele de câștig sunt calculate anual prin compararea salariului brut al unei persoane cu salariul mediu – nu există o „semnificație specială” atribuită ultimilor cinci ani .
Cu toate acestea, așa cum notează portalul Gegen-hartz.de , această fază finală este importantă din punct de vedere strategic – este momentul în care puteți evita sau compensa deducerile (Abschläge) , puteți completa lacunele de contribuție , puteți îndeplini condițiile pentru pensionarea anticipată și puteți lua decizii privind impozitele și asigurarea de sănătate .
Citește și: Pensia fără secrete: cum se calculează după noua lege și ce trebuie să știi
Începând cu 1 iulie 2025, valoarea actuală a pensiei este de 40,79 EUR per punct de venit , ceea ce înseamnă o creștere de 3,74% a prestațiilor. Vârsta de pensionare continuă să crească treptat, iar pentru cei născuți în 1964 și ulterior este de 67 de ani .
De asemenea, s-a convenit menținerea nivelului pensiilor la 48% până în 2039 (așa-numitul „ Rentenpaket II ”). În scopuri de planificare, aceasta înseamnă reguli stabile și o evaluare transparentă a fiecărui punct suplimentar de câștig .
Citește și: Adio pensie timpurie în Germania. Nici 67 de ani nu vor fi suficienți
Dacă optezi pentru pensionare anticipată, pensia ta va fi redusă cu 0,3% pentru fiecare lună de retragere înainte de termen (până la maximum 14,4% pentru 4 ani). În schimb, dacă amâni pensionarea, vei beneficia de o majorare de 0,5% pentru fiecare lună suplimentară. De la 50 de ani, poți compensa aceste reduceri prin plăți suplimentare, iar din 2023 nu mai există limitări privind veniturile suplimentare obținute pe lângă pensie.
Pensionare anticipată sau târzie – cât merită?
Pensionarea anticipată înseamnă o deducere de 0,3% în fiecare lună (maximum 14,4% pe o perioadă de patru ani). Începerea mai târziu a plății prestațiilor crește plata cu 0,5% pe lună. De la vârsta de 50 de ani, puteți compensa deducerile cu contribuții suplimentare, iar din 2023, câștigarea mai multor bani nu vă va reduce prestația.
Pensie fără deduceri după 45 de ani
Persoanele cu 45 de ani de experiență în asigurări sunt eligibile. Perioadele de ALG I din ultimele 24 de luni nu sunt incluse – excepția este falimentul sau închiderea companiei. Instanța a confirmat validitatea acestei reguli, așa că merită să evitați șomajul chiar înainte de pensionare.
Asigurarea de sănătate pentru pensionari – Regula 9/10
Este important să rețineți așa-numita regulă 9/10 . Pentru a fi eligibil pentru asigurarea obligatorie de sănătate pentru pensionari (KVdR), trebuie să fi fost asigurat în cadrul schemei legale (inclusiv asigurarea de familie) timp de cel puțin 90% din a doua jumătate a vieții active. Cei care au o vechime puțin mai mică își pot îmbunătăți echilibrul în ultimii ani dinaintea pensionării, de exemplu, prin angajarea unui loc de muncă supus asigurării obligatorii. Dacă nu îndepliniți această cerință, asigurarea voluntară, mai scumpă, este adesea singura opțiune.
Midijob, îngrijire și completarea golurilor
Midijob (556–2.000 EUR/lună) vă permite să plătiți contribuții mai mici și să acumulați în continuare puncte. Perioadele în care ați îngrijit membrii familiei pot, de asemenea, să vă măriți perioada de contribuție. Merită să verificați istoricul asigurărilor (Kontenklärung) și să completați lunile lipsă .
Contribuții voluntare și suprataxe
Contribuțiile voluntare pot ajuta la îndeplinirea cerinței de 35 de ani sau la compensarea oricăror perioade lipsă. În anumite circumstanțe, acestea pot fi, de asemenea, luate în considerare pentru îndeplinirea cerinței de 45 de ani , cu condiția să fi fost plătite cel puțin 18 ani de contribuții obligatorii .
Sunt posibile și plăți suplimentare pentru perioadele de studiu și formare profesională , care în ultimii cinci ani pot îmbunătăți semnificativ cuantumul pensiei sau pot permite o tranziție mai rapidă către prestație.
Taxe – planificați din timp
Începând cu 2023, partea impozabilă a pensiilor crește cu 0,5 puncte procentuale anual – impozitarea completă nu va avea loc decât în 2058. Pentru pensiile din 2025, 83,5% din beneficiu este impozitat. Contribuțiile la pensii sunt integral deductibile din impozit.
Plan de acțiune pentru ultimii 5 ani înainte de pensionare
- Cu 5 ani înainte de pensionare: Verificați contul dumneavoastră Deutsche Rentenversicherung (Asigurarea de pensii germană)
. Acesta este momentul perfect pentru a completa un așa-numit Kontenklärung (Contribuție la contul de pensii ). Acesta vă va spune ce perioade de muncă, studiu sau îngrijire au fost luate în considerare și dacă aveți dreptul la un anumit tip de pensie . Dacă lipsește ceva, puteți completa în continuare documentele și vă puteți îmbunătăți cuantumul viitor al prestației. - Cu 3-4 ani înainte, ar trebui să decideți dacă este mai bine să începeți mai devreme cu o deducere sau mai târziu cu o adăugare – și să planificați orice plăți de ajustare în ceea ce privește timpul și taxele.
- În ultimele 24 de luni, trebuie să fiți atenți la perioadele de încasare a contribuției ALG I dacă obiectivul este să vă pensionați după 45 de ani fără deduceri .
- Cu 12 luni înainte, merită să vă asigurați că aveți pregătit istoricul asigurărilor , condițiile KVdR și cererea de pensie . Cei care doresc să continue să lucreze pot beneficia de alocația lunară și pot câștiga puncte suplimentare de câștig .