Economii pentru pensie în Spania: Atunci când încheiați o asigurare de risc de viață, scopul principal este să protejați propria persoană sau familia împotriva anumitor riscuri (deces, invaliditate etc.). Dacă devii invalid sau mori, tu (sau familia ta) vei primi o sumă de bani care va permite economiei familiei să facă față mai bine pierderii veniturilor. Asigurarea de economii are un alt scop, și anume permite să investiți economiile, prin contribuții regulate sau unice și să acumulați profituri. Scopul este unul care nu poat fi trecut cu vederea: o pensie bună. În multe cazuri veți putea folosi banii dacă este nevoie de ei. Există o gamă foarte largă de asigurări de economisire, Aici vi le vom explica pe scurt.
Economii pentru pensie în Spania: soluțiile
Niciodată nu este prea târziu să începeți să economisiți. Mai mult, cu cât începeți mai devreme, cu atât este mai bine. Economisirea continuă și sistematică de la o vârstă fragedă se dovedește cea mai bună modalitate de a avea resurse suficiente atunci când vă pensionați. Această economisire se poate face în multe feluri.
Important este ca fiecare persoană să ia în considerare aceste trei aspecte:
- Rentabilitatea este asociată cu nivelul de risc
- Când se pot retrage banii economisiți
- Ce avantaje există la nivel fiscal
Soluția 1: Planul de pensii asigurate
De exemplu, cu un plan de pensii asigurate (PPA) voi economisi taxe atunci când voi face contribuții la acesta. Dar nu voi putea folosi banii până la pensie (cu excepția cazului în care devin șomer de lungă durată sau am o boală gravă). Acest PPA garantează că, atunci când mă retrag, voi recupera cel puțin 100% din banii pe care i-am investit. În plus, îmi pot reduce contribuțiile la baza impozitului pe venitul personal. Limita maximă de contribuție este de 1.500 de euro pe an. În concluzie, acesta este un produs perfect dar nu poți utiliza banii până la pensionare și nu voi putea folosi economiile acumulate, cu excepția unor circumstanțe excepționale. Cum spuneam, acestea sunt boală gravă sau șomaj de lungă durată. Începând cu anul 2025, există noutăți dar vom reveni asupra acestui aspect într-un alt articol.
Citește și: Capcana mentală: De ce cheltuim mai atent banii atunci când îi câștigăm prin muncă decât atunci când vin pe neașteptate?
Soluția 2: Asigurare individuală de economii pe termen lung
Un alt tip de economii: Asigurare individuală de economii pe termen lung (SIALP).În acest caz pot economisi puțin câte puțin. Am și un avantaj fiscal: profitabilitatea este scutită de plata impozitelor dacă mențin produsul mai mult de 5 ani. Îmi garantează că o voi recupera cel puțin 85% din banii pe care i-am investit, deși există modalități care îmi pot garanta mai mult. Voi putea folosi banii înainte de 5 ani. Citește și: Creșterea costurilor de înmormântare: Cât de ușor este să îți protejezi familia
Dezavantajul este că în acest caz voi pierde avantajul fiscal asociat. În plus, nu pot reduce contribuțiile în baza impozitului pe venitul personal. Limita maximă de contribuție este de 5.000 de euro pe an. Banii pot fi retrași înainte de cei 5 ani, dar voi pierde scutirea și veniturile acumulate vor fi impozitate ca orice alt venit din economii. Și această opțiune îmi garantează că vor recupera cel puțin 85% din banii pe care i-am investit în el. Dacă am economiile după 5 ani, toate profiturile acumulate vor fi scutite.
Citește și: Ce fel de pensie pot lua românii în Spania. Ghidul beneficiilor pentru pensionari
Soluția 3: puțin câte puțin
Cu un plan individual de economii sistematice (PIAS) pot economisi puțin câte puțin, cu avantajul fiscal că deconturile sunt scutite de plata impozitelor dacă îl păstrez mai mult de 5 ani și îl primesc sub formă de anuitate. Există două modalități: garantat (garanție 100% la finalizare) sau Unit Linked (fără garanție, asigurare în care îmi asum tot riscul investiției). Voi putea folosi banii înainte de 5 ani – dar în acest caz voi pierde avantajul fiscal asociat. Nu pot reduce contribuțiile în baza impozitului pe venitul personal. Limita maximă anuală de contribuție este de 8.000 de euro. Citește și: Această pensie o încasează cine a lucrat și cotizat opt ani în Spania
Renta viageră
Economii pentru pensie în Spania: Renta viageră și temporară: Venitul este un produs în care investesc capital și imediat (venit imediat) sau după o perioadă de timp (venit amânat) încep să încasez un venit periodic, în general lunar, care poate fi temporar (il voi încasa doar pentru câțiva ani) sau pe viață (voi strânge până voi muri). Renta viageră reprezintă pentru mine un instrument ideal pentru a-mi completa pensia publică de pensionare. În plus, reprezintă cea mai bună modalitate de a-mi crește veniturile de-a lungul vieții, fără a renunța la economii.
Ce înseamnă că este un venit este pe viață? – Înseamnă că, dacă îl fac, îl voi încasa lună de lună de-a lungul vieții. Indiferent de cât timp trăiesc, voi continua să primesc venitul până când voi muri (sau soțul sau partenerul meu dacă este un venit cu reversiune). Renta viageră diferă prin aceasta de anuitățile financiare. Un venit financiar este un produs în care am acumulat economii și le primesc puțin câte puțin, dar când economiile respective se epuizează, veniturile se termină, chiar dacă trăiesc mai mult. Adică pot rămâne fără bani în momentul în care am cea mai mare nevoie. Acest lucru nu mi se poate întâmpla cu renta. >>> Sondaj: Majoritatea germanilor vor ceea ce ministrul nu vrea: homeopatia ca beneficiu de asigurare de sănătate
Rente viagere
În funcție de nevoile mele și de situația mea familială (de exemplu, dacă am sau nu copii), îmi va fi mai bine să contract unul sau altul tip de rentă. Există rente viagere:
- „fără moștenire”: în cazul în care eu (sau soțul sau partenerul meu) mor, moștenitorii mei nu vor primi nimic, dar în schimb veniturile lunare pe care le câștig cât voi trăi vor fi mai mari.
- „cu moștenire parțială”: în cazul în care eu (sau soțul sau partenerul meu) mor, este garantat că moștenitorii mei vor încasa cel puțin o parte din banii investiți (contraasigurare <100%), dar venitul lunar pe care îl încasez în timp ce Eu trăiesc va fi mai puțin decât în cazul precedent.
- „cu moștenire integrală”: în cazul în care eu (sau soțul sau partenerul meu) decedăm, se garantează că moștenitorii vor primi cel puțin 100% din banii investiți (contraasigurare>100%), dar venitul lunar pe care îl încasează cât timp trăiesc va fi mai puțin decât în cele două cazuri precedente. Nu pot reduce contribuțiile în baza impozitului pe venitul personal. Nu există limită maximă de contribuție.
O soluție pentru cine vrea să și câștige rapid
Unit Linked (cu această asigurare în care îmi asum tot riscul investiției): este o asigurare în care îmi asum tot riscul investitiei. Prin acest produs voi putea investi în fonduri de investiții: le voi putea schimba din când în când fără a fi nevoit să plătesc taxe la fiecare modificare. Spre deosebire de alte produse de asigurare, îmi asum tot riscul investiției.
Prin urmare, pot pierde total sau parțial capitalul investit; deși așteptările de rentabilitate pot fi, de asemenea, mai mari decât cele ale altor produse garantate. Sunt impozitate ca orice alt venit din economii. Nu pot reduce contribuțiile în baza impozitului pe venitul personal. Nu au limită maximă de contribuție.
Plan individual de pensii: Voi economisi taxe atunci când voi face contribuții la acesta, dar nu voi putea folosi banii până la pensie (cu excepția cazului în care devin șomer de lungă durată sau am o boală gravă). Sunt produse care investesc în diferite tipuri de active: așadar, îmi asum tot riscul investiției și, prin urmare, pot pierde tot sau o parte din capitalul investit. Totodată, așteptările de rentabilitate pot fi, de asemenea, mai mari decât cele ale altor produse garantate. Cu această opțiune îmi pot reduce contribuțiile la baza impozitului pe venitul personal. Limita maximă de contribuție este de 1.500 de euro pe an (comună cu PPA).
De reținut: să nu te gândești la pensia ta pentru că tu consideri că ești prea tânăr nu e o soluție, dar este o decizie: să nu faci nimic.
Economii pentru pensie în Spania: Important în caz de deces:
- economiile acumulate prin aceste soluții legale nu se pierd
- persoanele pe care le-ați desemnat drept beneficiari vor primi banii pe care ați reușit să economisiți până în acel moment: în plus, vor primi capitalul suplimentar din cauza decesului care a fost convenit în contractul de asigurare de economisire
- dacă, de exemplu, tatăl sau mama ta a murit, cum afli dacă au avut asigurare de viață? Ei bine, este foarte simplu. Se poate consulta Registrul public cu toate asigurările de viață pe care le-au avut și cu ce companii de asigurări. Cu aceste informații te poti adresa la casa de asigurări pentru a afla dacă ești beneficiar, iar dacă ești, poți să începi procedurile de încasare. În acest fel, nicio asigurare de viață nu rămâne neplătită. Sursa: estamos-seguros.es