O schimbare importantă îi va viza pe consumatorii din Germania. Din noiembrie, intră în aplicare noi reguli menite să ofere protecție suplimentară persoanelor care folosesc credite mici, cumpărături în rate sau servicii de tipul „Cumperi acum, plătești mai târziu”. O facilitate folosită frecvent la cumpărăturile de zi cu zi va fi supusă unor cerințe mai stricte, inclusiv în ceea ce privește verificarea capacității de plată.
Regula de 200 de euro: ce se schimbă din noiembrie
Până acum, anumite credite de valoare mică beneficiau de excepții de la o parte dintre regulile stricte aplicate creditelor de consum. În această categorie intrau și unele forme de plată amânată, inclusiv serviciile prin care cumpărătorul primește produsul și achită suma ulterior. De la 20 noiembrie 2026, legislația germană extinde protecția consumatorilor la mai multe astfel de produse financiare, inclusiv credite sub 200 de euro, credite fără dobândă și anumite forme de plată în rate.
Schimbarea pune sub reguli mai stricte și modele de tip „Buy Now, Pay Later”, adică „Cumperi acum, plătești mai târziu”, întâlnite în comerțul online. Totuși, nu orice cumpărătură sub 200 de euro va declanșa automat o verificare individuală și nici plata amânată nu va dispărea. Aplicarea noilor cerințe depinde de tipul contractului și de condițiile în care este oferită amânarea plății. Există inclusiv excepții pentru anumite termene scurte, fără costuri, acordate direct de comerciant.
Citiți și: Bonurile sunt pe cale să dispară. Germania schimbă regulile la cumpărături
Verificări mai stricte înainte de cumpărăturile în rate
Una dintre schimbările importante este verificarea bonității clientului înainte de încheierea contractelor de finanțare care intră sub incidența noilor reguli. Creditorul va trebui să analizeze dacă persoana care solicită plata în rate sau amânarea plății își poate permite obligațiile asumate. Scopul este reducerea riscului ca un consumator să acumuleze datorii pe care veniturile sale nu îi permit să le achite.
Pentru cumpărătorii care folosesc frecvent astfel de servicii, contează și numărul obligațiilor financiare deja existente. Mai multe rate și facturi neachitate pot afecta evaluarea bonității, în funcție de informațiile luate în calcul de creditor și de sistemele de evaluare folosite. Asta nu înseamnă însă că fiecare achiziție mică va apărea automat într-un registru de credit sau că orice plată amânată va reduce scorul clientului. Efectul depinde de situația concretă și de modul în care sunt aplicate regulile de evaluare.
Mai multă transparență și drepturi pentru consumatori
Noile reguli extind și obligațiile de informare înainte de încheierea contractului. Consumatorii trebuie să primească informații clare despre condițiile finanțării, costuri, rate, durata contractului și consecințele întârzierii plăților. Astfel, oferta de plată amânată ar trebui să fie mai ușor de înțeles înainte ca utilizatorul să confirme comanda, relatează KA Insider.
În anumite contracte de credit se aplică și un drept de retragere de 14 zile, potrivit regulilor relevante pentru tipul de finanțare. Acesta nu trebuie însă interpretat ca un drept universal, identic pentru orice cumpărătură online, indiferent de modalitatea de plată. În cazul contractelor concrete, drepturile clientului depind de încadrarea juridică a tranzacției și de condițiile prevăzute de lege.