Dacă ai muncit în Germania mai mult de câțiva ani și ai semnat vreodată un contract Riester, probabil că ai uitat de el. Stă undeva într-un sertar, cu extrasele lui anuale pe care le deschizi o dată și le pui la loc, cu sentimentul vag că faci ceva bun pentru bătrânețe. Tocmai această distanță dintre ce crezi că ai economisit și ce vei primi cu adevărat este, pentru mulți români din Germania, o surpriză neplăcută care se apropie.
Guvernul german calculează, în raportul său anual despre asigurarea de pensii, că cei care au început să primească pensia Riester în 2023 au obținut în medie 141 de euro pe lună. Sună acceptabil — dar Consiliul Consultativ Social care consiliază guvernul federal a precizat explicit că acest calcul „nu oferă o imagine realistă a prevederilor reale pentru pensii.” Motivul: modelul oficial pornește de la ipoteza că economisitorul a plătit contribuția maximă în fiecare an din 2002 încoace și că randamentul pe termen lung este de patru procente. Niciunul dintre aceste lucruri nu se verifică în realitate pentru majoritatea deținătorilor de contracte.
Ce arată cifrele reale
Centrele de consiliere pentru consumatori din Germania, care au analizat extrase concrete de plată, dau o altă imagine. Suma lunară pe care o primesc pensionarii Riester se situează de obicei între 40 și 200 de euro — și foarte frecvent sub 100 de euro. Cineva care a plătit contribuția maximă timp de zece ani poate să se aștepte la 60 până la 80 de euro pe lună. Suma este brută, adică impozabilă integral, deoarece pensia Riester funcționează pe principiul impozitării amânate: nu plătești taxe la intrare, plătești la ieșire. Costurile administrative, calculate oficial la zece procente, pot fi în realitate semnificativ mai mari și reduc direct suma finală.
Pensia ta din Germania poate crește — dar termenul limită e pe 31 martie și puțini știu de el
Există și o față pozitivă a ecuației: cu cât contractul este mai vechi și contribuțiile mai constante, cu atât suma lunară va fi mai mare. Cei care au început să economisească devreme și au menținut contribuțiile timp de 25-30 de ani vor primi mai mult decât mediile de astăzi — pentru că generațiile actuale de pensionari Riester au putut cotiza maximum 20 de ani de la introducerea sistemului în 2002.
Cinci moduri diferite de a-ți lua banii înapoi
Pensia Riester nu se plătește automat într-un singur mod — există mai multe variante, iar alegerea contează. Forma cea mai comună este pensia pe viață, adică o sumă lunară fixă plătită până la deces. Avantajul este că nu rămâi fără bani; dezavantajul este că trebuie să calculezi câți ani de pensie sunt necesari ca să recuperezi tot ce ai plătit. În cazul contractelor cu costuri mari și contribuții mici, punctul de echilibru poate fi atins abia la 90 sau chiar 100 de ani.
Pensia de invaliditate din Germania se schimbă în 2026 — mai mulți bani, dar și controale mai dure
O a doua variantă este plata parțială la ieșire: poți retrage până la 30% din capitalul total dintr-o dată la pensionare (20% pentru contractele semnate înainte de 2005), restul urmând ca pensie lunară. Suma retrasă dintr-o dată este impozitată integral în acel an, ceea ce poate urca semnificativ cota personală de impozitare. Are sens dacă ai nevoie de lichiditate imediată sau dacă vrei să-ți asiguri o parte din bani în avans.
Există și opțiunea rezilierii contractului — care la prima vedere pare iraţională, dar poate fi justificată dacă propriile tale contribuții reprezintă cea mai mare parte a capitalului acumulat, iar bonusurile de stat sunt mici în raport cu total. Regula de bază, conform Centrului Bavarez pentru Consumatori: rezilierea nu este recomandabilă dacă aportul tău propriu la capital reprezintă cel mult o treime până la jumătate din soldul total.
Reforma care schimbă regulile de la 1 ianuarie 2027
Cel mai important context pentru oricine are un contract Riester acum este că sistemul urmează să fie înlocuit complet. Reforma aprobată de guvern prevede că, începând cu 1 ianuarie 2027, nu vor mai putea fi încheiate contracte Riester noi — acestea vor fi înlocuite de un nou produs de economisire pentru pensie, denumit Altersvorsorgedepot.. Contractele existente rămân valabile și sunt protejate — nu trebuie să faci nimic dacă nu vrei.