Cum funcționează ipoteca inversă – Speranța de viață crește tot mai mult, iar pentru mulți oameni pensia rămâne singurul venit după retragerea din activitatea profesională. Aunci descoperă că pensia nu este suficientă pentru a acoperi nevoile financiare. Din acest motiv apelează la un mecanism de împrumut care este o sursă de finanțare și care este rezervată, în Spania, persoanelor cu vârsta peste 65 de ani. Este aceasta o soluție pentru a acoperi nevoia de bani? Vă explicăm în articolul nostru despre ce este vorba.
► Citește și: Litera „A” la semafor – Mulți șoferi nu știu ce înseamnă
Cum funcționează ipoteca inversă – Explicațiile Băncii Spaniei
Se numește ipoteca inversă și Banca Spaniei oferă un ghid pentru a accesa un astfel de împrumut. Este un „Credit sau împrumut garantat cu o ipotecă care cade asupra reședinței obișnuite acordate, dintr-o singură dată sau prin prestații periodice, unei persoane care trebuie să aibă peste o anumită vârstă – de la 65 de ani – sau să facă dovada unui grad de handicap – egal sau mai mare de 33 la sută sau dependență gravă sau dependență mare – nefiind obligată să fie returnată până în momentul decesului.”
► Noua metodă chic: Așa funcționează plata cu inelul inteligent
Dacă știi cum funcționează un credit ipotecar normal, e simplu să înțelegi ipoteca inversă, pentru că este exact cum îi spune numele: „inversă”. În timp ce pentru creditul pentru achiziționarea locuinței datoria o contractezi la început și scade în timp, pentru că plătești lunar o rată, în cazul unui credit ipotecar invers datoria crește deoarece venitul așteptat este colectat în fiecare lună.
► Tot ce trebuie să știi, ca străin, pentru a cumpăra o casă în Spania
Venit suplimentar pentru persoanele în vârstă
Așa ipoteca inversă funcționează ca un venit suplimentar pentru persoanele în vârstă, deși există alte alternative cum ar fi planurile de pensii private. Diferența e că la planurile de pensii private trebuie să te gândești când ești tânăr și ai mult timp și mai mult viitor.
► Noile prevederi ale legii privind pensiile – Ce se schimbă de la 1 ianuarie 2024
Așadar se formalizează un contract care reflectă condițiile. Deținătorul ipotecii trebuie să aibă peste 65 de ani. Fiecare bancă poate reglementa diferit acest punct, unele îl rezervă pentru cei peste 70 de ani. Important e să nu se piardă din vedere speranța de viață a persoanei care semnează contractul.
Ipoteca inversă pentru pensionari: A cui va fi casa?
Locuința: trebuie să fie deținută de proprietar care să fie și beneficiarul acesteia. Nu trebuie să aibă nicio altă ipotecă asupra ei. De obicei reședința obșnuită este ipotecată, dar poate fi și a doua casă sau casa de vacanță.
► Noile prevederi ale legii privind pensiile – Ce se schimbă de la 1 ianuarie 2024
Prima întrebare este: a cui e casa când ai obținut ipoteca inversă? Casa își schimbă proprietarul? Răspunsul este: nu, pe toată durata contractului casa continuă să fie pe numele tău. Nu există schimbări de proprietate. Proprietarul folosește casa ca garanție pentu un împrumut: nu o pierde și poate continua să locuiască acolo.
A doua întrebare: banii sunt primiți în plată unică sau pe viață? Ipoteca inversă este acordată pentru o anumită sumă, care coincide cu valoarea proprietății sau un procent din ea. Dacă locuința ta e evaluată la 100.000 € ar fi suficient să primești 10.000 € timp de 10 ani. Odată consumați banii, ipoteca se încheie. Cu cât beneficiarul e mai tânăr cu atât va primi mai mult venit, dar sumele vor fi mai mici pentru a acoperi longevitatea.
► O româncă din Spania, lovită de o mașină în timp ce călătorea între casă și serviciu. E un accident de muncă sau rutier?
Opțiunea de anulare a ipotecii inverse este în orice caz o alternativă pentru moștenitori la momentul decesului, dar și pentru beneficiarul care în viață poate renunța în funcție de condițiile creditului.
Ce pot face moștenitorii?
- Pot anula, cum spuneam mai sus
- Pot vinde locuința pentru a plăti datorita avută și moștenită
- Pot reipoteca casa pentru a achita datoria dar nu pierde dreptul de proprietate.
► Calvarul moștenirilor de familie – Ce se întâmplă dacă fratele tău nu vrea să vândă casa?
Concluzii
- Spre deosebire de un credit ipotecar convențional, proprietarul este cel care primește o sumă de la bancă în schimbul apartamentului (în mod normal sub formă de chirie lunară)
- Pe lângă faptul că nu pierzi dreptul de proprietate asupra casei tale, vei putea continua să o utilizezi până la moarte
- Entitatea care acordă ipoteca inversă nu poate cere restituirea datoriei acumulate până la decesul proprietarului. Sursa: Banca Spaniei