Când un client reziliază în mod anticipat un contract de credit, trebuie, în general, să plătească băncii sau instituției financiare un așa-numit comision pentru plată anticipată. Curtea de Justiție a Uniunii Europene – CJUE a decis acum că acest lucru este compatibil cu dreptul UE.
CITIȚI ȘI ► Majoritatea angajaților din Germania au dreptul la un bonus special. Cine îl primește
Potrivit CJUE, este legal ca o bancă să solicite un comision pentru plată anticipată atunci când un credit este rambursat înainte de termen. În cazul concret, două persoane au cumpărat în 2019 un apartament și au contractat un credit în valoare de 236.000 de euro. Perioada de dobândă a fost de zece ani. Un an mai târziu, au vândut apartamentul din nou, au reziliat contractul de credit și au rambursat creditul. Banca a solicitat, conform obiceiului în astfel de cazuri, un comision pentru plată anticipată.
Motivul unui astfel de comision este că atunci când un credit este rambursat anticipat, plățile de dobândă către bancă dispar pentru perioada calculată de derulare a împrumutului. Banca, care a calculat veniturile, obține astfel mai puțin profit. Din acest motiv, cere un comision. (Continuă mai jos)
Cei doi cumpărători au plătit inițial comisionul solicitat de bancă, dar apoi au cerut restituirea acestuia și au dat în judecată banca. Ei au argumentat, printre altele, că băncii îi revine doar un comision pentru costurile efectiv suportate, nu și pentru dobânzile pierdute. Deoarece această chestiune privește și dreptul european, Tribunalul din Ravensburg a trimis cazul în instanța supremă a UE, CJUE.
CITIȚI ȘI ► Credit ipotecar cu venit din străinătate, află pașii ce trebuie urmați și băncile care-l acordă
Comision pentru dobânzile pierdute
CJUE a decis acum: un comision pentru plată anticipată este compatibil cu dreptul UE. Acest lucru este valabil și atunci când se iau în considerare dobânzile pierdute. În același timp, CJUE a aprobat în principiu metoda de calcul obișnuită în Germania pentru comision, așa-numita metodă activ-passivă.
În această metodă de calcul, mai întâi se ia în considerare, în favoarea băncii, profitul pierdut. În a doua etapă, se ia în considerare faptul că banca poate investi suma de rambursat pe piața de capital în investiții sigure. Această sumă trebuie să fie reținută de bancă.
CJUE nu are în principiu obiecții față de această metodă de calcul. Totuși, banca trebuie întotdeauna să se asigure că acel comision nu depășește pierderile sale financiare și nu se aplică nicio penalitate suplimentară consumatorului. Dacă se întâmplă acest lucru, instanțele naționale competente trebuie să verifice fiecare caz în parte.