Doamna Gloria Lungu este de 40 de ani în Germania, iar de 30 de ani este consilier financiar în domeniul asigurărilor și finanțărilor imobiliare și personale. Cititorii Ziarului Românesc Germania au ocazia să afle mai multe despre aceste domenii din interviul în exclusivitate pe care ni l-a acordat.
Își pot face românii credite în Germania?
«Da, la fel ca oricine altcineva. Dar e adevărat și că există și o anumită discriminare pe care băncile o practică față de conaționalii noștri, chiar dacă acest lucru nu se spune cu glas tare.
Să nu uităm că banca nu e obligată să precizeze motivul pentru care refuză o cerere. Turcii, de exemplu, lucrează cu băncile lor aici, în Germania, și nu au probleme. Discriminată e partea dinspre Est, românii, bulgarii etc. Chiar și polonezii au uneori probleme»
Dar cum s-a ajuns aici?
«S-au făcut lucruri care nu trebuiau făcute. Înainte, banca cerea dovada de muncă și ultimii trei fluturași de salariu. Problema e că fluturașii au fost falsificați, iar oamenii au luat banii si au dispărut. Drept urmare, nemții suflă acum și în iaurt. În prezent, băncile cer extrase de cont pentru a se convinge că suma netă e cea reală.»
În ce constă munca dumneavoastră?
«Noi ne ocupăm de întocmirea dosarului clientului, în care intră contractul de muncă, salariul, actele de la Schufa și, pe baza acestora, eliberăm certificatul de garanție financiară, cu care oricine poate obține un împrumut. Lucrăm cu aproximativ 100 de bănci din Germania și, odată ce clientul a găsit obiectul pe care vrea să îl cumpere, noi contactăm banca pentru acordarea creditului.
Spre deosebire de nemți, românii sunt mai interesați să achiziționeze proprietăți imobiliare. Românul își spune: „De ce să dau bani pe chirie, când locuința poate fi a mea?”.
Neamțul se gândește că nu are de ce să cumpere pentru că, mai apoi, dacă apare o problemă la apartament sau la casă, îl sună pe proprietar și acesta va fi obligat să o rezolve gratis.»
Aveti și clienți germani?
«Avem în primul rând clienți germani, dar și din România sau din alte țări.
Este bine să apelezi, ca român, la un consilier care e tot român?
«Da, din motive legate de limbă și de legislație. Când nu cunoști limba germana perfect e bine să cauți ajutor pentru că o simplă frază poate schimba înțelesul întregului contract.
În ultima vreme am observat că din ce în ce mai mulți români preferă să apeleze la un conațional care e specialist în domeniu și are experiență.»
Sunt mulți români care vor să își cumpere case?
«Da, dar unii nu vor să cumpere în Germania pentru că nu vor să rămână aici. Aceștia știu că în câțiva ani se vor întoarce în România și vor să își cumpere o locuință în țară.
În Germania poți face o finanțare pentru o proprietate imobiliară care nu e în Germania, dar care este în EU, doar dacă poți să garantezi cu un imobil pe care îl deții în Germania.
Și, cum acești clienți nu au un imobil aici, trebuie mers spre creditele de nevoi personale. Dobânda e de 6%, până în 7%, cu mult mai mică decât cea din România.
Există și o categorie de clienți care doresc să cumpere locuințe în Germania, iar dobânda pentru un astfel de credit imobiliar e mult mai mică, 1-2%. În general, aceștia sunt oameni care vor să rămână aici, dar nu e neapărat cazul general.
Sunt persoane care iau în calcul posibilitatea de a se reîntoarce la un moment dat în România, dar se gândesc că o casă este o investiție sigură fie pentru viitor, fie pentru copii.»
Totuși, prețurile nu sunt tocmai mici…
«De câțiva ani au explodat prețurile, dar acest lucru nu s-a întâmplat pentru că au venit foarte mulți oameni din alte țări, ci din cauza dobânzii negative europene.
Dacă până acum aveai bani și îi depuneai la bancă, iar banca îți dădea o dobândă de 6%, acum ajungi să aduci tu bani de acasă. Băncile au scăzut mult dobânda, acum vorbim de o dobândă între 1,5 și 2%. Iar oamenii se întreabă ce să facă cu banii pe care îi au. Banii trebui investiți.»
În ce?
«În aur, în diamante, dar și în imobiliare.
Mai clar spus, o casă care făcea 200.000 de euro ajunge să coste 300.000 de euro doar pentru că oamenii vor să investească în ceva banii pe care îi au. Așa au crescut prețurile.
Cumpără case, le renovează și bagă chiriași, iar astfel se obține o dobândă de 4-5%. La ora actuală, o casă de 300.000 de euro costa acum 10-15 ani undeva între 220.000 -230.00 euro.»
Cât de accesibile sunt împrumuturile acestea pentru români?
«Totul depinde de cât câștigă.»
Și de vechime?
«Nu. Înainte, băncile cereau să ai contract de muncă nelimitat. Dar, pentru că s-a schimbat politica angajatorilor și aceștia nu mai fac cu una, cu două, contracte nelimitate, băncile acceptă și clienți care au cel puțin o prelungire de contract.
De obicei, angajatorul face mai întâi un contract pe termen limitat, apoi urmează o prelungire sau două și abia după aceea se oferă contract nelimitat.
Dacă ai un contract limitat, nu se poate face nimic pentru a se obține un împrumut bancar, dar când angajatorul ți-l prelungește, poți să depui dosarul la bancă.»
Ce urmează apoi?
«E foarte important ca veniturile să poată acoperi rata la bancă. Pentru o familie cu doi copii, în care soțul și soția câștigă, de exemplu, 4.500 euro net, banca calculează în felul următor: scade cam 600-800 euro pentru nevoile fiecărui adult, apoi încă vreo 300 de euro pentru nevoile fiecărui copil și include toate celelalte cheltuieli.
După cheltuielile personale, vin cheltuielile pentru întreținerea casei. Banca calculează cât se plătește pentru căldură, curent, impozite și așa mai departe. Dacă banii care mai rămân sunt suficienți pentru a acoperi rata, atunci sunt șanse mari ca împrumutul să fie aprobat.
E important și să nu ai probleme la Schufa. Daca ai ceva negativ acolo, atunci acesta este KO Kriterium. Poți să ai și 10.000 euro pe lună salariu, dar nu vei primi împrumutul. Abia la trei ani după ce ți-ai reglat problema la Schufa poți reaplica pentru un împrumut.»
Ce altceva se mai ia în calcul?
«E foarte bine dacă ai și tu un capital al tău atunci când faci un credit imobiliar. Îl poți obține și fără, dar dacă ai capital, atunci rata e mai mică, iar condițiile de creditare sunt mai bune.
Automat, micșorezi riscul băncii, iar banca îți oferă,de exemplu, o dobândă de 1,8% – 1.5%. Sunt și unele programe de stat care au o dobândă de 0.8%. În plus, trebuie avut în vedere și că finanțările se fac până la intrarea în pensie, dacă nu ai dovadă de pensie.»
Ce înseamnă acest lucru?
«Dacă ai minimum 5 ani de când ești în Germania, poți să îți depui dosarul cu toate actele pentru obținerea unui credit.
Dar, dacă ai ajuns deja la 50 de ani sau ai depășit această vârstă, trebuie să vii cu cartea de muncă în care e obligatoriu să fie trecute toate locurile în care ai lucrat în EU, ceea ce constituie dovada de pensie.
Adică, conform actelor, banca știe cam ce pensie vei avea și îți poate acorda împrumutul, calculând dacă vei putea plăti rata și după ce vei împlini vârsta de pensionare.
În cazul celor care nu au această dovadă, banca calculează că ar putea acorda împrumutul doar pe perioada de până la atingerea vârstei de pensionare, ceea ce înseamnă că rata va fi foarte mare și, în multe cazuri, nu va fi acoperită de salariu.»
Ar trebui să mai așteptăm să mai scadă prețurile pentru a face un credit imobiliar?
«La ora actuală avem prețuri mari și dobândă mică, iar mulți spun că mai așteaptă să mai scadă prețurile.
Dar, când vor scădea, dacă vor scădea, dobânda nu va mai fi aceeași. Sfatul meu e să cumpărați acum, când puteți și mai sunteți încă tineri.
Eu am prins în Germania și dobândă de 11%. Pământul si casa sunt cele mai sigure investiții, așa că vă îndemn: cumpărați, cumpărați, cumpărați!»
Cum vă pot contacta cei care ar avea nevoie de serviciile dumneavoastră?
«Lucrurile se pot rezolva simplu, fie telefonic, fie pe mail. Adresa mea e [email protected], iar numărul de telefon poate fi găsit pe site-ul nostru, www.immowest24.de/ro.»
Dan Bâra