Numerarul este simplu, acceptat aproape peste tot și nu lasă urme digitale. Tocmai de aceea, pentru mulți consumatori, bancnotele și monedele rămân o parte firească a vieții de zi cu zi, inclusiv la cumpărăturile din supermarket. Din acest motiv, Federația Germană a Organizațiilor pentru Protecția Consumatorilor (vzbv) subliniază clar că numerarul trebuie să rămână disponibil pe scară largă și pe termen lung. Cu toate acestea, organizațiile de consumatori avertizează că, în prezent, se face prea puțin pentru a asigura această disponibilitate în viitor.
Dorothea Mohn, coordonatoarea departamentului Piață Financiară din cadrul vzbv, atrage atenția că situația este încă relativ bună în Germania, dar direcția este îngrijorătoare. „Dacă vrem să păstrăm numerarul, nu ne putem permite să stăm cu mâinile încrucișate”, afirmă Mohn. Ea amintește că până și țări considerate mult timp campioane ale plăților digitale, precum Suedia, își consolidează din nou infrastructura de numerar, la fel ca Austria, Belgia sau Letonia. În Germania, însă, accesul la bancomate devine tot mai dificil, pe fondul închiderii sucursalelor bancare și al reducerii rețelei de ATM-uri.
Cashback la casa de marcat: soluție comodă, dar fragilă
Pe măsură ce bancomatele dispar din cartiere, consumatorii caută alternative. Una dintre ele este retragerea de numerar direct la casa de marcat, în supermarketuri sau drogherii. Serviciul cunoscut sub numele de cashback s-a impus rapid ca soluție practică.
Citiți și: Retragere de numerar la supermarket – Noua regulă care simplifică totul pentru clienți
Datele Institutului de Cercetare a Comerțului EHI arată amploarea fenomenului: dacă în 2019 comercianții plăteau clienților aproximativ 2,23 miliarde de euro în numerar, în 2023 suma a depășit 12,3 miliarde de euro. Serviciul este oferit frecvent de lanțuri mari precum Rewe, Edeka sau Kaufland, dar și de drogherii ca dm și Rossmann sau magazine de bricolaj.
Pentru clienți, avantajul este evident: economisesc timp și pot combina cumpărăturile cu retragerea de bani. Pentru comercianți, însă, acest sistem vine cu costuri. Potrivit EHI, fiecare retragere implică taxe între 0,1 și 0,2% din suma plătită. Numai în 2023, comercianții au achitat băncilor aproximativ 17,23 milioane de euro, cu 25,7% mai mult decât în anul precedent, iar specialiștii estimează că aceste costuri vor continua să crească.
La acestea se adaugă o problemă structurală: tot mai mulți clienți scot numerar, dar își plătesc cumpărăturile cu cardul. Astfel, încasează bani din casă, fără ca numerarul să se întoarcă prin plăți cash, ceea ce poate afecta aprovizionarea cu bani lichizi la nivel local.
Când casa rămâne goală: riscul unui deficit de numerar
Datele EHI indică o scădere constantă a utilizării numerarului. În 2023, ponderea plăților cash în cifra totală de afaceri a comerțului a coborât cu două puncte procentuale, până la 35,5%, în timp ce plățile cu cardul au urcat la 61,8%, echivalentul a aproape 300 de miliarde de euro. Situația devine critică, avertizează EHI, atunci când ponderea numerarului scade sub 25%. În acel moment, unii comercianți ar fi nevoiți să cumpere numerar pentru a satisface cererea clienților.
Deja, în medie, comercianții plătesc înapoi clienților aproximativ 13,3% din numerarul încasat, prin serviciile de cashback. Dacă tendința continuă, ar putea apărea blocaje reale, mai ales în zonele unde infrastructura bancară este deja subțire.
Pe acest fond, vzbv solicită ca Forumul Național pentru Numerar, inițiat de Bundesbank, să elaboreze soluții concrete pentru garantarea accesului la numerar. La nivel european, sunt anunțate pentru 2026 noi reguli, care ar permite comercianților să ofere retrageri de 100–150 de euro chiar și fără cumpărături și să sporească protecția consumatorilor împotriva fraudelor online și a comisioanelor ascunse. Totuși, Dorothea Mohn consideră că propunerile UE „nu sunt suficient de ambițioase” și nu stabilesc clar obligații ferme privind acceptarea și disponibilitatea numerarului.
Semnalele din societate confirmă îngrijorările. Între martie și iunie, vzbv a primit aproximativ 1.300 de sesizări privind probleme la plata cu numerar. Deși banii cash sunt încă acceptați în majoritatea situațiilor, tendința este clar descendentă. „Chiar și sume foarte mici trebuie plătite digital în unele magazine”, se arată în evaluare. Mulți oameni, însă, nu pot sau nu doresc să plătească cu cardul sau telefonul.
Datele Bundesbank arată că, în 2023, 51% dintre plățile zilnice au fost încă efectuate în numerar, dar aceasta înseamnă cu șapte puncte procentuale mai puțin față de 2021, un semn clar că numerarul rămâne popular, dar își pierde treptat locul în viața de zi cu zi.